#169 Kreditsicherheit

00:00:03: Herzlich willkommen bei Herr Zubi Wissen, deinem Wortgas für die berufliche Ausbildung.

00:00:20: Ich war ein bisschen spät gerade.

00:00:21: Ja,

00:00:22: wir haben uns heute angegründet, also wir machen das hier mit Video, gucken uns an und sagen die Zahlen.

00:00:28: Ja,

00:00:29: genau.

00:00:29: Vielleicht kurz für unsere Zuhörer und Zuhörerinnen.

00:00:34: Nehmen wir mal zehn Sekunden auf und gerinseln die Kamera für den Cutter, damit er das Video schneidet, was ihr hoffentlich irgendwann mal zu Gesicht bekommt.

00:00:44: Das war gerade witzig.

00:00:46: Ach, liebe Yasmin, wir beinahm gute

00:00:48: Laune.

00:00:49: Wir nehmen gerade auf um viertel vor zehn abends beide komplett durch und müde.

00:00:55: Nichtsdestotrotz hauen wir jetzt für euch noch hier eine schöne Folge raus.

00:00:59: Und zwar geht's um das Thema Kredit-Sicherheit.

00:01:03: Das ist doch ein schönes Thema, Kreditssicherheiten.

00:01:05: Irgendwann im Laufe eures Lebens werdet ihr euch auch mal mit dem Thema beschäftigen, wenn ihr zum Beispiel eine Wohnung kaufen wollt oder ein Haus bauen wollt, so wie wir gerade.

00:01:14: Und Kreditssicherheiten, ja, das steckt in dem Wort drin, sichert euren Kredit ab.

00:01:20: Logisch, ne?

00:01:21: Das heißt, die Bank will ja sagen, irgendwas müsst ihr denen ja als Sicherheit anbieten.

00:01:25: Und eine Möglichkeit ist zum Beispiel... Froschemals, das sogenannte Grundverandrecht.

00:01:33: Ja, was ist das denn?

00:01:34: Ich fange damit an.

00:01:34: Grundverandrecht, das sichert die Forderung eines Gläubigers, also der Bank, ab und wird auch im Grundbuch eingetragen.

00:01:42: Also im Grundbuch, ja, merkt euch das dem Begriff, dann werdet ihr noch sehr viel Geld für bezahlen, dass der noch da da irgendwas eintragen wird später.

00:01:52: Wir gibt es mehrere Möglichkeiten, eine Hypothek.

00:01:55: Das ist bei uns nicht so gang und gäbe, es ist mehr in Amerika so.

00:01:58: Das ist abhängig von einer bestimmten Forderung, z.B.

00:02:01: ein Kredit über zweihunderttausend Euro.

00:02:03: Und sinkt die Schuld, also zahlt ihr eure Hypothek ab, dann sinkt oder zahlt ihr euren Kredit ab, dann sinkt auch die Hypothek, also es ist Forderungsabhängig.

00:02:11: Während eine Grundschuld, das ist typischerweise in Deutschland, die besteht unabhängig von der Forderung.

00:02:16: Also, wenn die Yasmin jetzt ein Haus bauen will und es trägt sich eine Grundschuld ein über dreihunderttausend Euro und hat den Kredit von drehunderttausend Euro irgendwann abbezahlt, dann besteht die Grundschuld weiterhin.

00:02:28: Das heißt, die steht da noch drin wie so eine Art Dispo.

00:02:31: Das heißt, sie könnte sie irgendwann, wenn sie ihren Garten noch um... gestalten will und braucht dann nochmal fünfzigtausend Euro, könntest du die auf diese Grundschule zurückgreifen.

00:02:42: Die steht ja schon drin im Grundbuch.

00:02:44: Die kann man noch löschen lassen, kann man aber einfach drinstehen lassen und die ist quasi forderungsunabhängig und die ist am häufigsten in Deutschland vertrieben.

00:02:52: Das zum Thema Grundfandrecht.

00:02:55: Was ist denn der sogenannte Eigentumsvorbehalt, oder ist

00:03:00: das denn?

00:03:05: Wir unterscheiden zwischen den einfachen Eigentumsvorbeit, der kommt doch am häufigsten dran in der Prüfung.

00:03:11: Dann haben wir aber auch noch den verlängerten und den erweiterten.

00:03:14: Das sind die beiden, wo ich auch lange immer durcheinander gekommen bin, aber mittlerweile habe ich sie, glaube ich, drauf.

00:03:19: Also, ja, der einfache Eigentumsvorbeit, das habe ich zum Beispiel, ich habe mir gerade ein Auto gekauft, habe das finanziert.

00:03:28: Das heißt, ich bin erstmal nur Besitzer.

00:03:31: Und die Bank ist quasi der Eigentümer.

00:03:33: Die Bank hat die Papiere.

00:03:35: Ich bin Besitzer, darf das Ganze benutzen und Bank ist Eigentümer.

00:03:40: Bis ich das Ganze vollständig bezahlt habe.

00:03:42: So, ich habe natürlich den Nachteil.

00:03:44: Ich darf das jetzt nicht einfach so weiterverkaufen oder irgendwie weiterverarbeiten oder sonstiges.

00:03:51: Das heißt, das muss alles so bleiben, wie es ist.

00:03:54: Wenn ich aber natürlich... Das muss

00:03:55: alles so bleiben, wie es ist.

00:04:00: Kinder, Kinder, Kinder, Kinder,

00:04:06: Kinder,

00:04:09: Kinder, Kinder, Kinder, Kinder, Kinder, Kinder, Kinder, Kinder,

00:04:20: Kinder, Kinder, Kinder.

00:04:25: Genau, man darf bei dem einfachen Eigentumsoberheit also quasi nichts damit machen.

00:04:31: Wenn ich jetzt aber natürlich ein Unternehmen bin, könnt ihr euch vorstellen, wenn ich die Ware einkaufe.

00:04:36: Da möchte ich sie natürlich auch wieder verkaufen.

00:04:39: Manchmal hat man ja einen Zahlungsziel von zum Beispiel dreißig Tagen, sechzig Tage, wie auch immer vereinbart.

00:04:45: Und das Unternehmen kann auch teilweise gar nicht schneller die Rechnung bezahlen.

00:04:48: Das dauert manchmal ja ewig, bis das durch dieses ganze Prozess oder durch den Prozess gegangen ist, bis es dann in die Bezahlung eben geht.

00:04:57: Und ich möchte aber natürlich diese Ware jetzt weiterverarbeiten oder weiterverkaufen.

00:05:03: Wenn ich jetzt zum Beispiel Rohstoffe einkaufe, dann will ich daraus irgendwas herstellen.

00:05:08: Und wenn ich Handelsware einkaufe, will ich sie wieder verkaufen.

00:05:11: Und dafür gibt es dann eben den verlängerten Eigentumsvorbehalt.

00:05:16: Das heißt, das erlaubt mir, dass ich die Ware verkaufen oder weiterverarbeiten darf.

00:05:21: Und dann gibt es noch zu guter Letzt den erweiterten Eigentumsvorbehalt.

00:05:27: Wenn ich mehrere offene Forderungen habe in dem Unternehmen, also mehrere offene Posten, dass erst mal alle offenen Posten bezahlt werden müssen, nicht nur diese eine, sondern alle, bis dieses Produkt oder was auch immer in meinen Eigentum übergeht.

00:05:46: Hast du noch was zu ergänzen?

00:05:49: Nee, vielleicht noch ein Beispiel.

00:05:52: Ein Beispiel ist immer, was man oftmals macht, ist Holz.

00:05:58: Dann hast du beim verlängerten Eigentumsvorbehalt, hat man dann quasi das Holz, das quasi weiterverarbeitet wird zu einem Tisch oder zu einem Stuhl.

00:06:10: Und dann ist der quasi jetzt ursprünglich Holz nicht mehr vorhanden und deswegen greift er der Verlängerte, genau.

00:06:16: Genau.

00:06:17: Und bei den Erweiterten vielleicht noch ein Beispiel, wenn ich jetzt zum Beispiel irgendwas herstelle, irgendwas großes baue oder sowas, zum Beispiel ich baue ein Auto oder sowas, dass wirklich erst mal das ganze Auto bezahlt sein muss, also die ganzen Materialien bezahlt sein müssen, dass dann auch wirklich das Auto in den, in den Eigentum übergeht.

00:06:36: Wir haben das vorher in dem Unternehmen, wo ich ... gearbeitet habe auch gemacht.

00:06:41: Wir haben aber keine Autos gebaut, sondern Züge gebaut ... ... und die dann eben an andere Unternehmen verkauft ... ... und da war es dann so, dass so ein Projekt ... ... in Millionenhöhe dann komplett bezahlt sein musste, ... ... damit dann auch wirklich der Eigentum von der Lok ... ... in dem Besitz der neuen Firma übergeht.

00:07:00: Jasmin, was kostet so ein Zug?

00:07:05: Wir haben Wasserstoffzüge gebaut, tatsächlich.

00:07:08: Das war als erstes Unternehmen, glaube ich, die die Wasser... Ja, doch als erstes Unternehmen.

00:07:14: Ich weiß es nicht mehr.

00:07:15: Ich will jetzt gar nichts heute sagen, aber eine Million ist da auf jeden Fall bei.

00:07:19: Ja, das denke ich mir.

00:07:21: Ja, paar Millionen bestimmt.

00:07:23: Cool.

00:07:23: Dann haben wir noch ein paar weitere Sicherheiten.

00:07:27: Ich fange mal weiter mit dem sogenannten Lombardkredit.

00:07:32: Also Lombardkredit.

00:07:34: Es sind ja auch, glaube ich, italienische Begriffe.

00:07:37: Man kennt die Lombardy, ich weiß nicht, ob es damit zu tun hat, aber ganz viele Begriffe aus der Bank, Sconto, Giro, sind italienisch.

00:07:45: Weil die Italiener haben das Bankwesen quasi mehr oder weniger erfunden.

00:07:49: Und Lombardkredit ist durch Pfand besicherter Kredit den Bankenkundengewehren.

00:07:55: Und was genau wird da quasi abgesichert, typischerweise Wertpapiere.

00:08:01: Also immer, wenn ihr in der Prüfung was mit Wertpapieren lest, dann wisst ihr sofort, das ist Lombardkredit.

00:08:06: Beispiel, ihr habt Aktien und ihr wollt jetzt einen Kredit aufnehmen.

00:08:09: Ihr wollt aber die Aktien nicht verkaufen.

00:08:11: Das heißt, ihr verwendet diese Aktien an die Bank und kriegt dafür quasi dann Geld.

00:08:17: Und der Vor- und Nachteil ist natürlich... Du hast Kursverluste eventuell und hast dann auch eine Nachschlusspflicht bei Zwangsverkauf.

00:08:27: Kann ja sein, dass deine Aktien... ...fünfzigtausend Euro wert sind und nachher aber nur noch zwanzigtausend Euro wert.

00:08:32: Das heißt, die Sicherheit von fünfzigtausend Euro sich immer gewährleistet und du musst dann quasi noch dreißigtausend Euro nachschießen.

00:08:40: Weitere Nachteile sind meist höher als bei normalen Krediten, weil diese Sicherheit natürlich auch so schwankend ist.

00:08:46: Vorteil ist, du hast eine schnelle Kreditaufnahme, du musst deinen Vermögens gegenstellen, also die Aktien nicht veräußern.

00:08:54: Und meistens hast du auch eine flexible Laufzeit.

00:08:56: Also alles, was mit Werbapier zu tun hast, in der Prüfung immer Lombard-Kredit ankreuzen.

00:09:05: Dann komme ich zum selbst-schuldnerischen, oder zur selbst-schuldnerischen Bürgschaft.

00:09:12: Das haben wir, das ist quasi eine klassische Kreditsicherung.

00:09:16: Das bedeutet, wenn eine dritte Person für den Kredite haftet, also sozusagen birgt.

00:09:22: Das ist sehr, sehr häufig so.

00:09:25: Das heißt und oder das Problem dann für denjenigen ist eben, dass der halt auch haftet.

00:09:30: Das heißt, wenn der eigentliche Schuldner nicht zahlt, dann ist der Bürger verpflichtet sofort zu zahlen, wenn der Schuldner eben ausfällt.

00:09:41: Und ja, ohne dass die überhaupt erst versuchen müssen, bei dem Schuldner ihr Geld zu holen.

00:09:49: Und das ist natürlich richtig riskant, gerade auch für denjenigen der Bürgte.

00:09:54: Absolut, ja, also macht das nicht, Leute.

00:09:57: Also sowas ist wirklich gefährlich und habe da bei der Bank damals auch so ein Fall mitbekommen.

00:10:03: Da musste jemand dann als Böge eintreten.

00:10:06: Das war nicht schön.

00:10:08: Deswegen ...

00:10:10: Das kann ja immer was passieren.

00:10:12: Und das sind ja auch meistens Kredite, die über mehrere Jahre gehen und dann ... Man weiß ja gar nicht, egal wie gut es heute läuft.

00:10:19: Was ist denn in ein Jahr, zwei Jahren, das auch immer?

00:10:22: Also ich sag mal so, für meine Kinder oder so würde ich das natürlich auch machen, aber

00:10:26: für Freunde

00:10:27: oder sowas, Leute macht sowas nicht.

00:10:30: Dann lieber doch die Sicherungsübereignung, das ist ja auch noch ziemlich bekannt und auch häufig genutzt.

00:10:37: Das ist schnell erklärt, dass Sicherungsübereignung der Überträg, der Schuldner, der Bank, das Eigentum an einer beweglichen Sache, also ein Automaschine, das ist so typisch.

00:10:47: Aber wie funktioniert das?

00:10:48: Also ich brauche Geld.

00:10:51: Und dann übertrage ich quasi das rechtliche Eigentum an der Maschine, an dem Auto, der Bank.

00:10:58: Also ich darf die Sache weiterhin nutzen.

00:11:00: Ich darf das Auto weiterhin fahren.

00:11:02: Ich darf die Maschine weiterhin benutzen.

00:11:04: Aber es gehört mir nicht.

00:11:05: Also ich bin nicht Eigentümer, sondern nur Besitzer.

00:11:07: Ähnlich wie Jasminas eben beim Eigentumsvorwalt auch erklärt hat.

00:11:10: Und nach Rückzahlung des Kredits bin ich dann wieder Eigentümer der Sache.

00:11:16: Das ist die Sicherungsbereitung.

00:11:17: Ganz genau.

00:11:17: Sehr gut.

00:11:19: Dann haben wir alles durch,

00:11:21: oder?

00:11:22: Ja, noch nicht ganz.

00:11:24: Eine

00:11:25: wichtige Hinweis noch gibt diesen Podcast fünf Sterne und folgt uns auch Social Media.

00:11:32: Da würden wir uns freuen.

00:11:33: Du bist so gut.

00:11:35: Bis zum nächsten Mal.

00:11:37: Bis zum nächsten Mal.

00:11:37: Tschüss.

00:11:39: Das war Azubi Wissen, ein Podcast der Marke Kiel.